为深入贯彻党的十九大、二十大和省第十五次党代会精神，进一步深化财金政策支持力度，以家庭为基本切入点，围绕共同富裕标准家庭的“四不愁、四拥有”，结合我县实际，出台《松阳县财金助力扩中家庭项目实施方案》（以下简称“《实施方案》”）。现将《实施方案》的主要内容解读如下：
一、《实施方案》制订出台的背景是什么？
为贯彻落实《浙江高质量发展建设共同富裕示范区实施方案（2021-2025 年）》《浙江省“扩中”“提低”行动方案》和《浙江省财政厅构建家庭型财税政策体系攻坚行动方案》（浙财党〔2022〕55号）精神，加快构建家庭型财税政策体系，为我省建设橄榄型社会提供松阳样板，根据《浙江省财政厅关于财金助力扩中家庭项目试点全省扩面的通知》（浙财函〔2024〕104号）文件，松阳县入选浙江省财金助力扩中家庭项目新增试点名单。根据上级文件要求，我局提请县政府向省财政厅上报《松阳县财金助力扩中家庭项目申报材料》，并起草《松阳县财金助力扩中家庭项目实施方案》。
二、《实施方案》出台的主要依据是什么？
1.《浙江省财政厅关于印发财金助力扩中家庭项目实施方案（试行）的通知》（浙财金〔2023〕14号）
2.《浙江省财政厅关于财金助力扩中家庭项目扩面推广的通知》（浙财金〔2024〕22号）
3.《浙江省财政厅关于财金助力扩中家庭项目试点全省扩面的通知》（浙财函〔2024〕104号）
三、《实施方案》的主要内容有哪些？
《实施意见》的内容主要包括：实施路径、主要任务、实施步骤、职责分工。具体如下：
（一）实施路径
运用大数据分析、实地走访等方式锁定扩中家庭群体，以低保边缘户以上到家庭年可支配收入10万元以下家庭的区间群体（不含低保、低边及特困家庭）为主要对象，发挥财政政策引导作用，撬动金融资源更好支持扩中家庭，通过财政贴息政策带动，引导金融机构分别针对经营类、就业类、农户类、托底类等各类扩中家庭，开展家庭建档、信用评价、需求分析，开发有针对性的金融支持产品，专项推出“共富”系列贷款产品，包括“共富经营贷” “共富助学贷”“共富助医贷”“共富安居贷”“共富稳业贷”等，建立家庭型共富财金政策支持体系，助推更多扩中家庭迈入中等收入群体。
一是面向有经营意愿和能力的扩中家庭，落实贴息贷款、延期还本付息、普惠型小微企业信贷等政策支持，创新发放创业担保贷款，配套专项产品与资金，满足其生产经营和创业需求。
二是面向以劳动就业收入为主的扩中家庭，围绕劳动力技能提升，提供教育培训类专项贷款产品，落实校外培训机构资金专户监管；围绕企业稳岗扩岗，配设专项财政补贴、专项贷款支持、专属减费让利政策。
三是面向农村扩中家庭，探索构建农民权益价值实现机制，试点土地承包经营权抵押贷款、住房财产权贷款等农村权属信贷产品，盘活农村闲置资产。
四是面向托底扩中家庭，积极推行“三位一体”模式，探索股权分红合作联结机制，拓宽城乡居民收入渠道。
五是面向吸纳扩中家庭成员就业的共富工坊、农民专业合作社等经营主体，扩大共富稳业贷的受益面。
（二）主要任务
（1）依托数据协同分析精准画像家庭。县财金助力扩中家庭项目工作专班以家庭为基本切入点，以低保边缘户以上到家庭年可支配收入10万元以下家庭的区间群体（不含低保、低边及特困家庭）为主要对象，推动扩中家庭精准画像工程，在省级归集财政、公安、民政、人社、建设、自然资源、医保、市场监管等有关方面数据的基础上，指导松阳农商银行精准识别政策目标群体，建立扩中家庭名单库。
（2）依托家庭信用建档开展家庭授信。松阳农商银行在省级家庭精准画像的基础上，在县委社工部、县财政局、县民政局等有关部门和各乡镇街道的配合指导下，开展扩中家庭信用评价，采取线上数字化与线下走访活动相结合的方式，收集、修改、丰富相关家庭信息标识，按照松阳农商银行现有沉淀数据与扩中家庭名单库数据进行融合匹配，形成包含基本信息、融资情况、行业分类等标识在内的扩中家庭金融服务核心名单，为差异化金融服务和支持提供数据支撑。建立以扩中家庭为单位的信用档案，按照资产情况、属地情况、融资情况、风险情况、消费偏好、生活数据等分层分类，明确扩中家庭综合授信情况，做到全面覆盖、应授尽授、便捷操作。
（3）依托金融产品创新推进项目扩面。县财政局与松阳农商银行创新建立扩中家庭普惠金融服务机制，以实现目标群体“四不愁”为导向，以财政贴息政策为核心，以增收、让利、提额为切入点，以政府性融资担保增信等辅助措施，通过不同准入条件、贷款额度、担保方式、贷款利率、贷款期限等，专项推出“共富”系列贷款产品，包括“共富稳业贷”“共富经营贷”“共富助学贷”“共富助医贷”“共富安居贷”等，助力缓解融资难融资贵问题。
（4）依托财税政策激励撬动扩中家庭迈入中等收入阵营。松阳农商银行结合县域产业经济特点和市场利率水平，因地制宜开展利率定价，对高出3.5%部分原则上由财政与农商银行按1:1承担贴息和让利，且财政贴息不超过贷款使用金额的1.8%，其余部分由松阳农商银行承担让利，实现新增扩中家庭贷款平均利率不高于3.5%。财政贴息采取省与县分担、以省级为主的方式，按照省级承担80%、县级承担20%的比例进行贴息，按年拨付结算。
（5）依托标准模式建立确保施策有力。不断完善政策体系与标准模式，及时优化调整政策和产品，构建标准化的产品体系，包括信贷准入、产品开发、贷后管理等；标准化的政策体系，包括贷款贴息、财政分担等；标准化的风控模式，包括内外部审计、操作风险防控等；建立相应的信息化模块，实现贴息金额等自动、准确计算与推送；建立责任制约机制，松阳农商银行开展年度专项审计，经审计后将扩中家庭贷款贴息申请汇总表、专项审计报告及贴息资金补助申请报告等材料报县大数据和金融发展中心，作为申请财政贴息的依据。
（三）实施步骤
（1）组织准备阶段（2024年8月-9月）：成立松阳县财金助力扩中家庭项目扩面推广工作专班，明确工作职责、确保扩面推广工作有序推进；厘清任务清单、梳理政策底情、查明实际需求，起草扩中项目实施方案及贷款贴息补助办法；积极联系省财政厅、省农商联合银行做好对接工作，确定扩中家庭名单。
（2）实施推广阶段（2024年9月-12月底）：开展全县“共富”信贷产品试投放。重点在找不足、提质量，测试产品与需求的适应性，定期召开总结、分析和交流会议，切实解决实施过程中发现的问题，提炼总结经验做法和工作成效，形成阶段性总结报告。
（3）健全完善阶段（2025年）：强推广、抓进度，完成全县“共富”信贷产品全面投放。汲取前期工作经验，在投放过程中不断调整优化产品设置，进行产品迭代，提升针对性，为全省铺开提供数据支撑。
（4）巩固提升阶段（2026年）：重点在机制范畴取得突破。全面完成目标任务，认真总结前两年活动成功经验，建立助力家庭扩中的长效规范工作机制，加强项目品牌建设与宣传，提升社会影响力。
（四）职责分工
县委社工部、县大数据和金融发展中心、县财政局、县民政局、县自然资源和规划局、县公安局、县农业农村局、县人力社保局、县医疗保障局、县公积金中心、县市场监管局等有关部门和各乡镇（街道）根据职责分工配合指导松阳农商银行开展扩中家庭信用评价，并按需校验相关数据，提供提供扩中家庭动态名单所需数据。
四、对《实施方案》中一些条款的补充说明
（一）扩中家庭名单匹配分析。根据来源不同，扩中家庭名单总体分为存量初筛名单和非存量名单两大类。存量初筛名单由县农商银行依托现有行内数仓沉淀客户信息数据获得。经省数据局碰撞返回的初筛名单，可将其分为扩中家庭、非扩中家庭和不在库家庭。非存量名单主要包括县农商银行进行非存量客户筛选后的新增扩中名单和主动提出贷款申请的客户名单。。
（二）扩中家庭认定规则。按照9个标识维度予以认定，家庭全部成员9个标识均为否的则为扩中家庭。9个标识分别为：贫困家庭标识、财政供养家庭供养标识、房屋标识、住房公积金标识、养老保险标识（不含城乡居民基本养老保险）、职工基本医疗保险标识、车辆标识、股东标识、种粮大户标识。
（三）扩中家庭标识定义解释。贫困家庭标识：低保、低边及特困人员；财政供养家庭供养标识：由财政供养的事业单位、公务员等公职人员；房屋标识：不动产权/房屋所有权证，家庭房产套数（不含农村宅基地住房）≥2；住房公积金标识：住房公积金月缴存基数〉1万元；养老保险标识（不含城乡居民基本养老保险）：家庭养老保险缴存人数（近一年内有参保记录）≥2；职工基本医疗保险标识：家庭医疗保险缴存人数（近一年内有参保记录）≥2；车辆标识：家庭名下乘用车合计购买价格≥10 万元（考虑折旧因素）；股东标识：有一人及以上是企业股东的家庭；种粮大户标识：种粮种植规模50亩以上的农户家庭。
（四）扩中家庭认定流程。经省数据局碰撞返还的存量初筛名单可分为扩中家庭、非扩中家庭和不在库家庭，其中：扩中家庭由县农商银行通过走访确认；非扩中家庭由县农商银行依据碰撞返还的存量初筛名单中的9个标识情况，针对性进一步走访确认，走访后将确认结果提交松阳县财金助力扩中家庭项目工作专班，工作专班对县农商银行走访结果进行认定；不在库家庭和非存量名单先由县农商银行通过走访确认9个标识，再将走访结果提交松阳县财金助力扩中家庭项目工作专班，工作专班对县农商银行走访结果进行认定。
（五）其他。因充分考虑扩中家庭跃迁等情况，扩中家庭名单确认清单均以最新下达的名单为依据。
五、《实施方案》有哪些重要的变化？
（一）贷款利率
《实施方案》实施前：扩中家庭普遍存在年收入较低，无抵质押物，农业经营周期长见效缓等特征，影响了他们信贷融资的足额性和便利性。且大部分的扩中家庭以务农为主，没有主要的经营项目和主体，在贷款融资时能符合降息或贴息的数量较少，日常融资成本较高，通常年利率达到6.5%-7.5%。
《实施方案》实施后：扩中家庭“共富”系列贷款平均利率不高于3.5%，对高出3.5%部分原则上由财政与承办银行承担贴息和让利。
（二）贷款产品
《实施方案》实施前：扩中家庭的特征使得其能贷的贷款产品较少。
《实施方案》实施后：针对扩中家庭的不同需求专项推出“共富”系列贷款产品，包括“共富稳业贷”“共富经营贷”“共富安居贷”“共富助医贷”“共富助学贷”等。
六、解读机关和咨询方式
解读机关：松阳县财政局
解读人：张晓丹
咨询方式：0578-8811951